小資族的第一優先規劃的險種-意外險

小資當道，在社會中扮演著不可或缺的角色，但更重要的是，小資族有辦法買保險嗎？保費太貴規劃不了嗎？今天告訴你小資族應該從哪裡下手

也就是本篇文章要說的意外險，為什麼意外險是小資族第一要考慮的險種呢？

1.保費低廉：站在客戶角度來說，一定會規劃的就是意外險，而且一定用產險公司的專
   案來做高保障，舉例來說用A產險公司的意外險專案來規劃，一年也不過3000-4000 
   元不等的保費 (看商品內容、保險公司)，但是卻可以有基本的保險保障，可謂低保費
   、高保障的首選。

2.多數人通勤上下班：包括站長在內，每天不管是騎車也好開車也好，都將個人的風險
   暴露在外，我們無法改變路上行走的三寶，但是可以從自身的保險規劃做起，所以除
  了車險之外，意外險就是為了防範未然。

3.燒燙傷意識抬頭：自從幾個社會新聞案件，ex：八仙、高雄氣爆、台中逢甲氣爆…各
   種想都想不到的事情，在我們眼前一一發生，燒燙傷可能更是意外傷害中，花費最可
   觀、持續最久的一個狀態，故意外險當中的燒燙傷保障在整體保險規劃中就顯得更重
   要了。

4.殘廢的重要性：多數人都知道要注意醫療的實支實付，少部分的人已經慢慢的開始轉
   向另外一個階段，也就是假設不需要回醫院回診，只有事故當下住個幾天院就被醫院
   請出去，但是喪失生活自理能力、甚至工作能力，每個月還需要請專人、看護來照顧
   ，那麼醫療險完全無用武之地，所以看殘廢等級狀態的殘廢/殘扶險就變成意外險規  
   劃的最重點。因為人走了大不了一了百了，但是發生意外又沒辦法走，拖著滿是瘡痍
   的身軀影響的不只自己的身心、更是家人永遠的痛。

總結

你可以不規劃意外險，但卻無法否認風險每天正上演在你我的身旁，而保險只是讓這樣的損傷不這麼痛，其中意外險更是你應該了解的部分。

未誠實告知兩年後保險公司就會賠？真的嗎？

小編在從業以來聽到不少荒謬的話，其中之一就是這個說法，某一業務告知我的客戶針對小感冒或是他認為不重要的病症選擇不在要保書的健康告知部分誠實告知，還說只要撐過兩年過後保險公司就會賠，但真的是這樣嗎？

先說說為什麼很多業務會有這樣的說法，原因是保險法64條的部分文字：

他們看到的是最後一句話「契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」但是為什麼現在還是很多業務爭議造成上法院呢？讓我繼續看看保險法127條：所以從上圖可知，即便保險公司經過兩年不得解除契約，但是針對已現有的疾病或是妊娠情況，保險公司還是有權利不理賠。

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那應該告知要什麼程度呢？

根據保險法64條所說：「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」簡而言之就是要保書上的健康告知項目說什麼，就告知什麼；特別是長期用藥的情況來說一定要告知，讓保險公司針對現況來做保單的加費、除外、暫緩承保

實知實付保費的差異，平準費率VS自然費率

實支實付的重要性應證了在這個什麼好的東西都要花錢購買的年代，可以得到相對的損害填補，也是保險業務拿來比較的戰場之一，今天要市場上的實支實付商品費率來做介紹，先就條款的釋義來瞭解這兩種條款的差異性

平準費率

如果白話一點的解釋就是除了商品的賠率太高或是健保環境有改變之外，這個商品”原則”上是不會調整，所以又稱平準可調式商品，但在實務上不會調整沒錯，但是有新出的商品準備會替換這樣的商品，所以本意不變

自然費率

依照年齡的多寡來決定續保時的保費，按死亡率、損失率的增加而逐年調高保費，因為與生命的自然衰老現象連動，因此保費也會隨人的年齡增加而保費慢慢增加，所以稱為自然費率

平準費率的優缺點

• 優點：提早投保相對到老年來說較有利
• 缺點：年輕時的成本較自然費率高

自然費率的優缺點

• 優點：年輕時非常便宜，所以大多數人規劃兩個實支實付都綽綽有餘
• 缺點：某些險種在老年時的費率超級無敵貴

小結

買保險是需要定期來做適當的調整的，假設今天不論條款的差異先規劃了平準型商品，過了若干年後發覺有自然費率的商品較好而轉過去，那豈不是將平準費率的缺點帶著走了

總結

由於沒有一個自然費率跟平準費率的基礎點是一樣的，顧本篇文章沒有放上相對的比較表，那是不公平的，但我們規劃保險為的是當下的擔憂，不是幾年、幾十年後那些不可控的因素，所以不管是自然費率也好、平準型費率也好，只要能挑到條款內容相對優勢的商品，就是適合你的實支實付商品

可不可以規劃雙實之支呢？

讓我們先看看老大哥金管會怎麼說

過去太多單一保險公司的業務 (特別是實支實付商品條款裡要求正本理賠的保險公司) 告訴客戶雙實支是不合法的，是不行的，只能規畫一家 (他們家)，也讓媒體在沒有查證的情況下 (又或者說保險公司買文章？) 發了不少誤導民眾實支實付只能規畫一家的不實新聞。

到今天這個業界還有這樣的聲音，還是有人拿過去的文章在消費錯誤的資訊，讓沒有接收到正確資訊的保戶產生了遲疑。
就上面金管會在Facebook的貼文顯示，副本理賠的商品原則上構成雙實支的要件之一，從103年開始 (又或者更早以前) 就在商討相關的法令執行，但並沒有明確的指出副本理賠 or 雙實支規劃是不符合保險法或是任一法規的。

讓我們看看「人身保險商品審查應注意事項」第48點及第57點的文字敘述：

上圖的意思即為，假設投保時已告知當下投保的保險公司現有實支實付商品在前，但保險公司並未針對此狀況拒保者，保險公司都應按照保險契約給付應負責任。

然而這樣的規劃大多適用在實支實付商品條款中，保險金申請項目裡醫療費用收據並無明確寫出「正本」的商品，都可以適用這樣的規範
所以當有業務員跟你說，實支實付不能規劃兩家時，聰明的你應該知道資訊的正確性，並且做出正確的選擇！

但是最後還是要說，雙實支的規劃並不是建立在賺取保險金上面，而是在損害填補原則下，單實支實付「可能」無法完全的cover所有的費用，又或者商品條款寫得不完整，或是說已非健保身分就醫的情況下，保險金的申領會打折。
雙實支的規劃是在可以承受的保費範圍下，拉高雜費額度的一個作法，因此有預算考量的客戶並不建議做雙實支，因為每一個實支實付就要負擔一個主約的保費

全險二字，合理嗎？

無意間在PTT上看到一篇文章，跟保險公司無關，內文說到的是有關於「醫療全險」一事，究竟全險二字存在嗎？合理嗎？

過去在單一公司，商品搭配就那幾樣，很常聽到同事之間討論幫客戶做哪一個全險的搭配，當時新人如我猜想，到底什麼是全險阿，感覺很厲害。
現在在保經公司任職，更是聽到年紀稍長的前輩們聽到，如果你想做全險吼，遠X一間就可以包辦了！

但這邊站長真的再次強調，沒有全險這回事！沒有全險這回事！沒有全險這回事！

就心理層面來說，全部二字特別會讓台灣人感到「划算」，感覺我這樣的保險規劃全部都有了，都會賠
但就實際面看看裡面的內容，十之八九不是保費太貴、就是保額太低
試著想想，要保一個全部都有賠的保險規劃要花你多少錢？
再想想，你準備轉嫁什麼樣的風險？

總結：

沒有一個保險規畫可以涵蓋人生的所有風險
更沒有一個保險什麼都會賠
當有業務員這樣跟你說他預備幫你規劃的，你可能要睜大眼睛看看眼前的人了

為什麼不買儲蓄險?

1、究竟「強迫儲蓄對你來說有沒有這麼重要。」

這是一個非常關鍵的問題，今天大家一樣大學、碩士畢業，總之離開學校後就出社會了，一個成年人連最基本的控制物慾的能力都沒有，那講難聽一點，今天讓你花一定預算的錢拿去買儲蓄險，也只是降低自己的生活水準以及增加未來遇到需要用錢的時候解儲蓄險來級用錢的風險不是嗎？
✔所以，是強迫儲蓄重要，還是檢視自己的理財習慣、狀況重要？

2、緊急預備金的概念

有鑑於台灣社會的不景氣，所以在小編這一代的朋友普遍的薪資不算高，甚至有很多朋友選擇去澳洲或是國外打工度假，求的是種更多錢的機會，但是有沒有想過今天你沒有了緊急預備金，你的生活會帶來什麼樣的影響？
什麼是緊急預備金？在人生當中不可避免的是到處充滿風險，會讓我們花到錢來解決的問題不在話下，非常多。但是這個緊急預備金到底要怎麼算或是要準備多少才夠呢？如果是我，會建議以你準備現在平均月薪的3-6個月的錢都是平均值，當然每個人的情況不一定，如果你是業務類型，薪水不固定，那很簡單，把你近幾個月來所花的生活費做平均就是你的基底數，準備3-6個月絕對是你的首要目標。
✔一樣回到那句話，如果你都沒有準備緊急預備金，遇到人生重大需要用錢的時候，從哪生錢來？不就是從你所謂強迫儲蓄的儲蓄險先解。

3、幾乎用不到的錢才適合放儲蓄險

我知道，很多業務又要崩潰了，甚至我還聽過一個說法：如果你現在開始為自己存一點錢，未來的你一定會謝謝現在的你。
重點是你的資金預算真的有多到沒地方放嗎？有聽過定存嗎？有聽過定期定額基金嗎？
就算定存利息很低又怎樣，定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿，但是儲蓄險六年未滿 (現在搞不好要改成七年未滿)就解約你知道虧多少嗎？所以我常跟客戶說儲蓄險的風險就在於它的閉鎖期，如果你是一個即將滿30歲的成年人，你真的要想想，在這未來的六年其實你會遇到非常多人生的轉變。

4、我敢打賭你該有的保障型保險都沒處理好

在台灣，每個人身上都有2-4張保單 (我就超過)，但是你是不是常常跟你的保險業務朋友說：我買很多了拉！
如果是，恭喜你，你的儲蓄險不用買了，因為你連你的風險都沒辦法控制，老實說，你是要害誰？家人？另一半？小孩？
2017年開始，如果你還沒買儲蓄險，不用覺得可惜，因為今年開始，健康險才是應該要注意的重點：「殘廢/殘扶、重大傷病/重大疾病、壽險、癌症險、雙實支、意外險」你都有了嗎？條款細節你還記得嗎？如果不記得請找自己信得過的業務員保單檢視，如果要找單一保險公司業務檢視就算了，因為問題不會解決，反而一定會變更糟，請找保險經紀業務解決您健康險的問題。

5、你知道IRR是什麼嗎？

保險業務最喜歡拿保單的預定利率跟銀行定存比，但是你知道這兩者是不同的東西嗎？你知道預定利率不等於實際利率嗎？
IRR (Internal Rate of Return)是一種投資的評估方法，也就是找出資產潛在的報酬率，其原理是利用內部報酬率折現，投資的淨現值恰好等於零。
銀行定存利率就是IRR的數值，但你有聽過業務員跟你講過IRR嗎？沒有沒關係因為你的業務也不敢算給你看，因為很多現有的保單算起來根本就比定存單爛，但是保險公司卻很喜歡賣，為什麼？你自己想想看在這邊不多說

保險保哪一家重要嗎？保戶疑問篇

市面上保險公司很多家、商品更是琳瑯滿目，但是保險事關理賠時領不領的到理賠金，真的隨便找一家保險公司都可以嗎？

圖為無意間在某媽媽社團看到的某一個回復，上面的重點先幫各位畫起來：

• 客戶不清楚規劃的內容詳情
• 在公開頁面指出保哪一家不重要
• 遇到對的業務員

以上三點我只認同第三點，因為一份保單在後續申請理賠假設遇到糾紛時，不同的業務員會有不同的結果，有心的業務員會盡力替客戶找尋答案，自己也能汲取相關的經驗；但也有些就避不見面、找一堆藉口說明最後結果就是公司規定。

但買保險可以思考另外一個點：假設商品不對、但是業務員是對的，這個結果會有所改變嗎？
我們都知道保險是否理賠是根據條款，假設發生條款裡沒寫到的項目，會有什麼情況發生？我可以跟你說

• 業務員找理賠人員討論，試圖改變結果，但最後專業度不足被理賠打槍，最後不賠收尾
• 業務員找理賠人員討論，試圖改變結果，理賠人員同意理賠這次的保險金，這就是所謂的「融通理賠」。但融通理賠並非最好的結果也不是長久之計

如果保哪一家不是重點、保哪一個商品不是重點，那麼或許保險這個市場也不會有這麼多的紛爭，也不會有這麼多人對保險失望了不是嗎？
再次強調，保險的理賠與否或許業務人員的處裡也占了一部分的比重，但是如果連最前面的商品都挑不好，你覺得要遇到一個好的業務員容易，還是挑對商品容易呢？

再者，從圖中的媽媽所敘述的文字可以知道，現在還是不少客戶連自己花了一年2萬元保費所規劃的保險內容都不知道，那麼這個情況對照上方所說的挑選哪一家的保險重要嗎的論述來說，站長個人認為是最不可有的觀念前兩名，因為在現在網路資訊這麼發達的時代，可以試著將自己的險種名稱打到Google應該會出現不少可以參考的文章，如果你也不相信業務員，或許沒有利益關係的網友所提出的意見是可以作為參考值

結語

了解保險不是業務員的專利、而是人人有責