成人保險

有鑑於成人保單要考量的點有許多，大致可以分為幾個點：

1、目前的家庭狀況，單身or家庭(家庭成員有哪些)
2、一個月本人的淨收入、淨支出
3、有無扶養長輩？
4、有無負債 (信貸、房貸、車貸…等等)

建議重點: 一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、重大疾病(含癌症)、醫療、身故、意外險】這幾部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。

總而概之成人罐頭的規劃要件大概可以分為：壽險、雙實支、殘廢/殘扶、重大傷病/重大疾病(癌症)、意外險，以下就這些要件解釋為何要規劃

壽險

作為保險商品裡面最具精神但是最容易被忽略的商品 – 壽險，是成人保單裡最不可或缺的規畫之一。

在過去10幾、20年前的保戶會購買終身型的壽險保障，因為當時的保險業環境加上那時候的時空背景保單(預定利率高)所致。

現在規劃保險大家都講雙實支、重大傷病、殘扶險…等等熱門商品，但卻沒有想到，壽險才是在緊急時刻可以給予一筆錢幫助一個家庭最好的商品，也不太需要準備相對多的紙本文件

不過規劃壽險有個重點，就是不是每個人都需要很高額的壽險、每個時期的壽險保額會不一樣，為什麼會這樣說？

因為針對負債的部分會慢慢繳清、小朋友的教育費用也會慢慢付出、供養爸媽的時間變少，所以針對支出以及負債的部分會慢慢減少，所以每年的壽險保障建議都要做審視 

個人推薦投保市場上的一年期定期壽險來做壽險的規劃，一來是保費便宜(相較長年期壽險來說)、二來是調整性高，不過也有不少客戶跟同事都有同樣的問題，就是一年期定期壽險每年都會根據年齡來調高保費，長期下來怎麼會是對的規畫呢？這邊要說明的已經在上面解釋了，假設每年都會調低保險金額，即便一個單位的保費每年都調升，那是不是就負負得正，相當於也沒有漲或跌多少呢

殘扶險

  不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。

當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。

根據資料顯示不住院時的花費有可能比住院時的花費來的多，通常某些疾病不需要住院治療，只需要固定回診做追蹤，但是有可能喪失身體某部分的機能，需要專人或他人照顧才得以維持正常的生活水準，其中疾病造成的身心障礙比例佔了6成、意外占了剩下的4成比例，所以當你規劃了意外險顧及了意外風險時，別忘了殘扶險所保全的風險也可能是壓垮一個家庭的稻草，一次搞懂殘廢險＆殘扶險

一般統稱的殘扶險可以細分為殘扶險跟殘廢險

殘扶險通常為每個月/年給付的險種，保額的設定為維持一個家庭每個月的開銷，沒有想法的話建議在5萬或以上

殘廢險為一次給付的險種，由於終身殘扶險的一次金普遍不高，建議以定期的殘廢險一次拉高至500萬以上，如果尚有預算才考慮終身型險種，否則在保險規劃上容易顧此失彼。

也由於資料統計，在殘廢等級1-11當中，5-8級殘的比例比其他級殘的比例高，假設一次金不夠高，發生了7、8級殘的情況，每個月給付的殘扶險就無法啟動，但是如果有500萬的保險後盾，至少可以理賠一定的金額做醫療使用或是個人使用都綽綽有餘

雙實支實付醫療險

投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。

過眾多前輩與高手研討結果
 目前來說 雙實支實付的醫療險公認的最佳保障
原因是:
a. 保費低廉
b. 雙倍理賠
c. 包含有全部醫療險無法給付的『雜費』，也就是自費額
d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費

同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
昂貴的 達文西手術 與 心臟支架費用

癌症險/重大傷病/重大疾病

重大疾病：現在指的是急性心肌哽塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障(重度)、末期腎病變、癌症(重度)、癱瘓(重度)、重大器官移植或幹血燥細胞移植。

不難發現許多名稱後面都含有(重度)兩字，這幾個項目裡面大家所關心的項目其實還是癌症，針對保發中心的資料顯示，癌症是重大疾病項目裡面理賠率最高的項目

那麼重大疾病裡面的癌症條款怎麼寫呢？

可以看出來裡面將許多第一期的癌症列為除外，原因沒有他，因為這些病症初期治療時治癒率相當的高，所以在條款改版後，重大疾病的選擇率就下降了

比起重大疾病來說，重大傷病的存在就更加重要了，105年健保署統計資料，台灣人每3.34分鐘就有1人新申領重大傷病卡證明，累積領證數已達95.5萬張（甚至有人罹患兩種以上的重大傷病）。

在每一百個人當中，就有約45人是因癌症、約21人是因慢性精神病、約11人是因自體免疫症候群、約8人是因洗腎而領重大傷病卡。

重大傷病險適用目前健保公告中的22項重大傷病(先天性疾病與職業病共8大項除外)，並可細分至 300多項需長期治療、花費較多的重大傷病疾病。

在所有的健保支出中，因重大傷病的醫療給付佔健保支出27.2%，也就是說4.1%重大傷病人口，使用了27.2%的健保資源。

然而我們規劃重大傷病險，主要也是看上其癌症的保障項目，如下圖：

針對癌症的保障沒有細分期數，只需符合「積極」或「長期」治療的癌症即可，但我們都知道，癌症的治療之路是長遠的，而且通常醫院會主動協助開立相關的證明 (重大傷病卡、重大傷病證明)，在保險申請上更不會有所謂很麻煩的問題，讓真正需要這筆保險金的客戶可以鬆一口氣

總結: 當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。

意外險

意外險從團保(公司、學校)開始就是大家都知道的險種，當然也是保險規劃不可或缺的一員，因為自己小心、不代表別人都一樣的小心；

所以意外險從以前至今都是相同的重要，在商品選擇方面站長會選擇壽險公司搭產險公司來做規劃，意外醫療方面會選擇保證續保的壽險公司商品組合、同時用產險公司的專案來拉高意外的死殘額度，如此一來皆可兼顧

綜合以上特點，站長整理了2018年最適合成年人的罐頭保單內容

還有壽險的計算每個人不同所以暫時沒有放到規劃當中

2018年成年人罐頭保單

疾病住院病房費限額：最高4500元/天 意外住院病房費限額：最高6500元/天 癌症住院病房費限額：最高4500元/天

住院實支實付：12萬+12萬 門診手術雜費：12萬+12萬《有明確條款標出》 手術費限額 (含門診) ：最高22萬+18萬(雙實支實付) 意外實支實付：3萬(保證續保)+5萬 產險專案

意外殘廢金：最高1160萬 疾病殘廢金：最高630萬 疾病/意外殘廢扶助金：最高6萬/月《保證給付180》 殘廢復健金：90萬

重大燒燙傷：最高500萬

罹癌一次金：300萬 標靶藥物治療：40萬