一句話告訴你為何要規劃定期殘扶險

殘廢/殘扶險隨著時間的發酵，越來越多人經過自身或是身旁朋友、親戚的經歷，了解到許多狀況是不需要住院的前提下還需要一定的花費、每個月的支出，也就是我們常聽到的聘請看護的費用，所以也有人稱作為「看護險」

今天要探討的是，定期殘扶險規劃的必要性。
保險的規劃在於解決當下的保障問題，而非幾十年後未知數的狀況，就殘扶險商品來說可以分成終身型(大多數)和定期型(少數)來做區別

定期險、終身險保費的差異

以下用市場一個終身型、一個定期型組合來做圖表的講解，若同樣以相同的保額、來做商品數字的分析。從圖可知，若以兩個保險公司的商品來做比較可以發現各有優缺點，但是從保費面來說定期險在年輕時可以有最大的優勢，可謂最低的保費、最高的保障，更何況定期險這樣搭配的組合保額還沒封頂，保費差距就將近8~10倍了，所以小編的年輕客群都做至少500萬(殘廢險)+5萬(殘扶險)的組合

保額不足的問題

從上面保費比較圖可以知道由於終身型險種的保費較高，對於許多正值工作起步或是家庭經濟壓力重的客戶來說也是一個不小的負擔，所以在保險資訊沒透明前大多數的客戶會選擇先把保額降低，降到可以接受的範圍內，之後等經濟恢復較好的狀況時，再加買。透過上圖的殘廢等級的案例可以知道，落在5-8級殘區間的人數相對較多，假設將終身型的保額降低到100萬，面臨5級殘時殘廢一次金剩下60萬，可以試想這樣一筆錢對於生活面臨稍微有點不方便的情形時帶給我們什麼樣的幫助

總歸一句話

定期殘廢+殘扶才能在人生最需要保障時，發揮最大保險的效益

何謂保險經紀人?

保經業務 vs 保險業務

專門職業及技術人員，係指具備經由現代教育或訓練之培養過程獲得特殊學識或技能，且其所從事之業務，與公共利益或人民之生命、身心健康、財產等權利有密切關係，並依法律應經考試及格領有證書之人員

保險經紀公司的業務員，可以賣你多家保險公司的保單，但一般保險公司的業務員，只能賣你他們那一家保險公司的保單。

假如你想買A公司的壽險，B公司的醫療險，跟同一位保經公司的業務就可以買到，但如果找一般保險公司，你需要分別找兩家公司的業務員才行。

所謂的保險經紀人定義如保險法 第九條所示：

然而正名中的保險經紀人，是需要透過國家考試才能取得的專業執照，且取得執照後可以選擇執業，執業又分成三種：
1、個人執業，成立事務所
2、公司執業，成立保險經紀人公司
3、擔任簽署人

所以說，一般市場上看到的，都是保險經紀公司業務，這也可以回到保險法 8-1條所示：

所以正名後，並沒有誰的地位比較高；我們幾乎也都是歸類於保險法的業務員一職。
我們所做的事情也幾乎都一樣：

真正的差異在於，單一保險公司的業務只能銷售其所屬公司的商品；
而保經公司的業務能夠銷售所屬保經公司有簽訂合約的保險公司。

因為KC是從單一保險公司出來的業務，在還沒接觸到保經公司之前，總是相信公司、主管所說的話
覺得保經都只賣高傭金的商品，而且都只賣「小間保險公司」的商品，這間保險公司倒了怎麼辦？
諸如此等汙衊的說詞

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特別整理了幾個常見被誤解的說詞，讓大家知道事情的真相：

Q1：跟「保經業務員」買保險，以後是不是沒有人幫我跑理賠或是服務？

A1：不，其實「保經業務員」還是一樣是業務員，只要是公司有代理的保險公司，都能夠代為處理契約變更、簽訂合約…等等，所以根本沒有這回事。
況且所有的文件都是透過辦公室助理做完審核內部寄送到保險公司，根本沒有業務員親自跑分公司才能處裡這種事情

但是要特別講到理賠這件事，如果針對業務員管理規則裡15條寫到業務員所應該要有的行為，可以看到並沒有「理賠」這兩個字，不論是保險業務、或是保經業務，所扮演的角色，講難聽一點只是保戶與保險公司之間的橋樑，只是理賠一詞已經無形當中變成我們銷售保單後的附加價值，所以老實說做不做在於個人，跟保險業務或是保經業務沒有關聯。

Q2：那麼跟「保經業務員」買的保單一定比較好囉？

A2：這個問題是未知數，在同樣的體制下，就像是一鍋粥，還是會有老鼠屎。
但是以保險規劃的完整性來說，保經公司的業務較能幫你規劃符合你需求的保單。
但假如你都沒有做功課，業務員推薦什麼保單都說好，那不管是「保經業務員」還是「一般業務員」都有可能故意推薦你，每家公司他抽佣金比較高的保單！

Q3：聽說保險公司給保經賣的商品都是比較爛的商品，是真的嗎？

A3：這邊要說，站在零售的角度來說，你的市場要廣，佈出去的通路就要多，難不成你想要壯大你的事業版圖，但是只給直營部隊好處，卻讓旁邊的加盟夥伴賣你的爛東西砸你自己的腳嗎？
用頭腦想也知道這是不可能的事情，但在某些保險公司的確會有些商品是獨賣的，至於商品的好或不好，比較過後就知道

Q4：保經公司跟保險公司簽訂的商品是不是過了期限就不能代為處理理賠？

A4：如果你看過理賠申請書就知道這個問題我應不應該回答了，一般來說的理賠申請書整張紙跟你的保單有關連性的，就只有保單號碼以及簽名的部分，其餘並沒有欄位勾選現售商品或是停售商品，所以這個問題的來源，我也是挺納悶的

Q5：「保經業務員」一定比較專業嗎？

A5：專業跟所屬的公司並沒有太大的關係，應該取決於你這個人想要帶給客戶什麼樣的額外價值。
如果只是想做好份內的工作，銷售公司要求你賣的，那麼你也有可能在保險公司磨練到很專業

實支實付的重要性！

實支實付的重要性！

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外在環境的改變：醫療科技發達、微創手術問世、高齡少子化、健保

危機、DRGs政策、第二代第三代健保改革，都是在提醒著我們，開始

重新檢視自己的保單吧！

聽聽台灣心臟權威名醫對健保及未來的看法

「實支實付」是針對健保不給付的自費金額

例如:升等病房差額、自費藥物或醫療材料等由於住院自費可能性漸漸

提高因此實支實付對於健保不足的部份變得越來越重要。 

跟一般常見的「日額手術險」有所不同的地方

（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠還是得依照條款及

自費內容才能作判斷）

「實報實銷」方式，在保單理賠金的限額內即可申請理賠

其實健保DRGs實施後，大部分的民眾都不是很有感覺，直到得住院動

手術，而且才住沒幾天就被趕出院休養，還發現帳單的自費額變這麼

高，才發現原本所買的終身型日額給付醫療險，已不能補償大部分醫

療自費的損失。

住院天數減少、自費項目增加

心肌梗塞病患須加裝心臟支架，以往住院平均八天，現在DRGs

實施後，平均住院五天醫院就開始趕人了，健保給付的心臟支架約兩

萬元，但若要用更好的塗藥支架約八萬元，民眾須自費補六萬元的差

額。

假設心肌梗塞病患要安裝兩支塗藥支架，必須自付十二萬元，並且只

有買一千元住院日額給付的保單，在DRGs實施後，所獲得的住院保險

金，從原本的八千元(8天x1,000元)，剩下五千元(5天x1,000元)，外

加一筆心肌梗塞手術費用，以常見的理賠六十倍住院限額估算，則為

六萬元(1,000元x60倍)，不計入其他理賠雜項，約可獲得六萬五千元

的保險給付。

但如果病患買的是實支實付醫療險，與住院兩千元日額給付的保費相

同，一次住院可最高實報實銷十二萬元醫療雜費，依上例，住院五天

可領一萬元的保險金，加上實報實銷十二萬元塗藥支架費，共領回十

三萬元。

    
 你會發現，給付住院日額醫療險和實支實付醫療險，在保費接近

的情形下，理賠金額居然會差距一倍。

參考下圖健保局所統計的100年住院總費用中，病房費僅占24.2%，其

餘一大部分都是手術費、藥費、雜費。

 顯示早年民眾所買的終身型日額給付保單，隨著健保實施DRGs後，

民眾的保單也需跟著改革，應把日額給付降低，專門支付雜費的實支

實付比例增加，才能保障住院手術的自費損失。

門診手術增加

      

不僅住院天數減少，自費項目增加，以往動小手術也需住院的

常規，隨著醫療的進步和DRGs的實施，小手術都變成了「門診手

術」，門診手術就是當天開刀當天回家休養，無須住院的意思(如白內

障的水晶體置換手術)。

無須住院，也就是說原本買的住院日額給付的醫療險，就無法獲得理

賠了。所以建議保戶要買實支實付的醫療險之前，也要注意看條款是

否有「門診手術理賠」。

實支實付型醫療險該如何選？

1.雜費(住院醫療費)額度越高越好

  所謂魔鬼藏在細節裡，大部分民眾都不知道，其實雜費中的醫材是自

  費占比最高的部分。要拉高雜費的額度，筆者建議利用雙實支實付或

  三實支實付的方式，來攤平雜費的負擔。

2.雜費給付的範圍越廣越好

  某些保險公司對「手術材料費」的解釋與界定很明確，因此不會把材

  料費視同雜費一起理賠，可是手術材料費往往就是最貴的一筆費用。

  所以保戶應買有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用之醫療費

    用」這項條款，且在更細看條款內容，還可以發現是概括式理賠還是

  列舉式理賠，因概括的範圍較廣，所以在選擇實支實付時，建議以

「概括式」的優先篩選。

3.手術費與雜費分開給付

  有的保險公司會把手術醫療保險金和住院雜費混在一起來合併給付，

  如果有動手術，就可能會把住院雜費的額度吃掉，因此建議選擇實支

  實付型醫療險時，最好選兩者分開理賠的保單。

4.門診手術

  醫療科技發達，微創手術問世，門診手術的機會越來越多，對民眾一

  方面是好的，另一方面卻得負擔更高的醫療費，且在較早期的傳統的

  醫療險保單，針對門診手術的理賠額度都不高，為了因應趨勢，現在

  的較新的實支實付險，針對門診手術的保障額度都提高了許多，甚至

  是比照一般外科手術的額度下去理賠。

5.保證續保

  通常年紀越大，罹患疾病的可能性就越高，選一張有保證續保機制的

  保單，就算罹患疾病了以後，保單還是可以續保，還是有保障給付的

  效力存在。

  高比例給付「非健保身分」住院的理賠

    

  很多名牌的醫生，因為看不慣健保制度的發展，為了脫離健保，紛紛

  自行出去開業，所以民眾若想看名牌醫生的門診，就得自費了。再加

  上DRGs實施後，病人用自費的方式入住病房的機率也越來越高了。

   
  且若是需經常出國的保戶，在國外就醫的醫療費用也有機會利用非

  

  健保身份就醫的條款，向保險公司申請理賠，一般「非健保身分」


   
  的醫療險都是給付65%～75%，最高的則有到85%。

總結:

  【實支實付】

優點：遇到高額自費

實支實付可以發揮很大的功用

缺點：住健保房且自費金額不高時

理賠的金額可能受限

  【日額手術】

優點：當住院天數長

或進行難度較高的手術，理賠金額通常不低

缺點：平均住院天數下降

不理賠自費項目

保險的規劃-何謂主約與附約

保險的規劃-何謂主約與附約

以台灣人來說，每個人身上至少都有一份保單，不論是以儲蓄為重還是醫療為重，都是司空見慣的事，但是你的醫療保單裡面的保費細節，是主約比例重呢？還是附約重？這是在市場上看這麼多保單以來稍微有一點地方可以快速檢視保單的方式

在買保險的時候很多人經常搞不清楚什麼是『主約』、什麼是『附約』通常大家都只知道要買“甚麼險”！

例如：醫療險、癌症險。

所有的險種都有主約和附約可以挑選，以下就來說說兩者的差異

對於規劃保險的人有甚麼影響呢?

今天就為各未來解答“主約和附約的差別”

主約、附約是在說明“契約的型態”

主約顧名思義就是主要契約

附約就是“附加契約”的意思

所以附約型態的險種是《無法單獨規劃》的必須要搭配一個主約才能規劃

而主約型態的險種則《可以單獨規劃》

兩者的第一個差異就是

主約可以單獨投保，附約不能夠單獨投保

這不代表“規劃附約就可以節省保費開銷”

真的想要節省保費開銷的話，還是必須注意整體主約和附約搭配的結果

第二個差異是

主約的保費通常比附約來的高

其次因為附約必須要附加再主約底下，所以主約的效力有改變時底下的附約效力也會受到影響

除非條款另有規定“附約效力不受主約效力影響”

第三個差異是

主約的效力較少會受到附約的影響

其次一般保險公司針對險種的可投保額度都有限制，其中附約的投保金額上限與職業、年紀等有關外還與主約的投保額度有關

但是主約的投保額度上限是部會受到附約投保額度的影響

第四個差異是

不論是主約或是附約都可以有終身險和定期險的選擇

但

通常定期險德主約只能附加定期險的附約

避免定期險的主約到期失效時終身險的附約會一起失效

第五個差異是

終身險的附約只能附加在終身險的主約底下

每個險種所提供的繳費期間不同

保險公司不允許終身險的附加繳費期間＞終身險的主約繳費期間

第六個差異是

終身險附約的繳費期間必須≦終身險主約的繳費期間

以上的差異提供各位參考

不過提醒各為兩點

一、  實際還是必須要以各家保單條款和規定為主

二、  單買主約部一定貴

規劃附約也不一定就比較划算

整體規劃才是重點

總結：

不要為了省保費而規劃有保障缺口的商品反而更得不償失，了解需求對應到保險商品上，才可以省下更多的保費、同時擁有更多的保障。