保險保哪一家重要嗎？保戶疑問篇

市面上保險公司很多家、商品更是琳瑯滿目，但是保險事關理賠時領不領的到理賠金，真的隨便找一家保險公司都可以嗎？

圖為無意間在某媽媽社團看到的某一個回復，上面的重點先幫各位畫起來：

• 客戶不清楚規劃的內容詳情
• 在公開頁面指出保哪一家不重要
• 遇到對的業務員

以上三點我只認同第三點，因為一份保單在後續申請理賠假設遇到糾紛時，不同的業務員會有不同的結果，有心的業務員會盡力替客戶找尋答案，自己也能汲取相關的經驗；但也有些就避不見面、找一堆藉口說明最後結果就是公司規定。

但買保險可以思考另外一個點：假設商品不對、但是業務員是對的，這個結果會有所改變嗎？
我們都知道保險是否理賠是根據條款，假設發生條款裡沒寫到的項目，會有什麼情況發生？我可以跟你說

• 業務員找理賠人員討論，試圖改變結果，但最後專業度不足被理賠打槍，最後不賠收尾
• 業務員找理賠人員討論，試圖改變結果，理賠人員同意理賠這次的保險金，這就是所謂的「融通理賠」。但融通理賠並非最好的結果也不是長久之計

如果保哪一家不是重點、保哪一個商品不是重點，那麼或許保險這個市場也不會有這麼多的紛爭，也不會有這麼多人對保險失望了不是嗎？
再次強調，保險的理賠與否或許業務人員的處裡也占了一部分的比重，但是如果連最前面的商品都挑不好，你覺得要遇到一個好的業務員容易，還是挑對商品容易呢？

再者，從圖中的媽媽所敘述的文字可以知道，現在還是不少客戶連自己花了一年2萬元保費所規劃的保險內容都不知道，那麼這個情況對照上方所說的挑選哪一家的保險重要嗎的論述來說，站長個人認為是最不可有的觀念前兩名，因為在現在網路資訊這麼發達的時代，可以試著將自己的險種名稱打到Google應該會出現不少可以參考的文章，如果你也不相信業務員，或許沒有利益關係的網友所提出的意見是可以作為參考值

結語

了解保險不是業務員的專利、而是人人有責

成人保險

有鑑於成人保單要考量的點有許多，大致可以分為幾個點：

1、目前的家庭狀況，單身or家庭(家庭成員有哪些)
2、一個月本人的淨收入、淨支出
3、有無扶養長輩？
4、有無負債 (信貸、房貸、車貸…等等)

建議重點: 一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、重大疾病(含癌症)、醫療、身故、意外險】這幾部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。

總而概之成人罐頭的規劃要件大概可以分為：壽險、雙實支、殘廢/殘扶、重大傷病/重大疾病(癌症)、意外險，以下就這些要件解釋為何要規劃

壽險

作為保險商品裡面最具精神但是最容易被忽略的商品 – 壽險，是成人保單裡最不可或缺的規畫之一。

在過去10幾、20年前的保戶會購買終身型的壽險保障，因為當時的保險業環境加上那時候的時空背景保單(預定利率高)所致。

現在規劃保險大家都講雙實支、重大傷病、殘扶險…等等熱門商品，但卻沒有想到，壽險才是在緊急時刻可以給予一筆錢幫助一個家庭最好的商品，也不太需要準備相對多的紙本文件

不過規劃壽險有個重點，就是不是每個人都需要很高額的壽險、每個時期的壽險保額會不一樣，為什麼會這樣說？

因為針對負債的部分會慢慢繳清、小朋友的教育費用也會慢慢付出、供養爸媽的時間變少，所以針對支出以及負債的部分會慢慢減少，所以每年的壽險保障建議都要做審視 

個人推薦投保市場上的一年期定期壽險來做壽險的規劃，一來是保費便宜(相較長年期壽險來說)、二來是調整性高，不過也有不少客戶跟同事都有同樣的問題，就是一年期定期壽險每年都會根據年齡來調高保費，長期下來怎麼會是對的規畫呢？這邊要說明的已經在上面解釋了，假設每年都會調低保險金額，即便一個單位的保費每年都調升，那是不是就負負得正，相當於也沒有漲或跌多少呢

殘扶險

  不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。

當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。

根據資料顯示不住院時的花費有可能比住院時的花費來的多，通常某些疾病不需要住院治療，只需要固定回診做追蹤，但是有可能喪失身體某部分的機能，需要專人或他人照顧才得以維持正常的生活水準，其中疾病造成的身心障礙比例佔了6成、意外占了剩下的4成比例，所以當你規劃了意外險顧及了意外風險時，別忘了殘扶險所保全的風險也可能是壓垮一個家庭的稻草，一次搞懂殘廢險＆殘扶險

一般統稱的殘扶險可以細分為殘扶險跟殘廢險

殘扶險通常為每個月/年給付的險種，保額的設定為維持一個家庭每個月的開銷，沒有想法的話建議在5萬或以上

殘廢險為一次給付的險種，由於終身殘扶險的一次金普遍不高，建議以定期的殘廢險一次拉高至500萬以上，如果尚有預算才考慮終身型險種，否則在保險規劃上容易顧此失彼。

也由於資料統計，在殘廢等級1-11當中，5-8級殘的比例比其他級殘的比例高，假設一次金不夠高，發生了7、8級殘的情況，每個月給付的殘扶險就無法啟動，但是如果有500萬的保險後盾，至少可以理賠一定的金額做醫療使用或是個人使用都綽綽有餘

雙實支實付醫療險

投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。

過眾多前輩與高手研討結果
 目前來說 雙實支實付的醫療險公認的最佳保障
原因是:
a. 保費低廉
b. 雙倍理賠
c. 包含有全部醫療險無法給付的『雜費』，也就是自費額
d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費

同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
昂貴的 達文西手術 與 心臟支架費用

癌症險/重大傷病/重大疾病

重大疾病：現在指的是急性心肌哽塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障(重度)、末期腎病變、癌症(重度)、癱瘓(重度)、重大器官移植或幹血燥細胞移植。

不難發現許多名稱後面都含有(重度)兩字，這幾個項目裡面大家所關心的項目其實還是癌症，針對保發中心的資料顯示，癌症是重大疾病項目裡面理賠率最高的項目

那麼重大疾病裡面的癌症條款怎麼寫呢？

可以看出來裡面將許多第一期的癌症列為除外，原因沒有他，因為這些病症初期治療時治癒率相當的高，所以在條款改版後，重大疾病的選擇率就下降了

比起重大疾病來說，重大傷病的存在就更加重要了，105年健保署統計資料，台灣人每3.34分鐘就有1人新申領重大傷病卡證明，累積領證數已達95.5萬張（甚至有人罹患兩種以上的重大傷病）。

在每一百個人當中，就有約45人是因癌症、約21人是因慢性精神病、約11人是因自體免疫症候群、約8人是因洗腎而領重大傷病卡。

重大傷病險適用目前健保公告中的22項重大傷病(先天性疾病與職業病共8大項除外)，並可細分至 300多項需長期治療、花費較多的重大傷病疾病。

在所有的健保支出中，因重大傷病的醫療給付佔健保支出27.2%，也就是說4.1%重大傷病人口，使用了27.2%的健保資源。

然而我們規劃重大傷病險，主要也是看上其癌症的保障項目，如下圖：

針對癌症的保障沒有細分期數，只需符合「積極」或「長期」治療的癌症即可，但我們都知道，癌症的治療之路是長遠的，而且通常醫院會主動協助開立相關的證明 (重大傷病卡、重大傷病證明)，在保險申請上更不會有所謂很麻煩的問題，讓真正需要這筆保險金的客戶可以鬆一口氣

總結: 當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。

意外險

意外險從團保(公司、學校)開始就是大家都知道的險種，當然也是保險規劃不可或缺的一員，因為自己小心、不代表別人都一樣的小心；

所以意外險從以前至今都是相同的重要，在商品選擇方面站長會選擇壽險公司搭產險公司來做規劃，意外醫療方面會選擇保證續保的壽險公司商品組合、同時用產險公司的專案來拉高意外的死殘額度，如此一來皆可兼顧

綜合以上特點，站長整理了2018年最適合成年人的罐頭保單內容

還有壽險的計算每個人不同所以暫時沒有放到規劃當中

2018年成年人罐頭保單

疾病住院病房費限額：最高4500元/天 意外住院病房費限額：最高6500元/天 癌症住院病房費限額：最高4500元/天

住院實支實付：12萬+12萬 門診手術雜費：12萬+12萬《有明確條款標出》 手術費限額 (含門診) ：最高22萬+18萬(雙實支實付) 意外實支實付：3萬(保證續保)+5萬 產險專案

意外殘廢金：最高1160萬 疾病殘廢金：最高630萬 疾病/意外殘廢扶助金：最高6萬/月《保證給付180》 殘廢復健金：90萬

重大燒燙傷：最高500萬

罹癌一次金：300萬 標靶藥物治療：40萬

一句話告訴你為何要規劃定期殘扶險

殘廢/殘扶險隨著時間的發酵，越來越多人經過自身或是身旁朋友、親戚的經歷，了解到許多狀況是不需要住院的前提下還需要一定的花費、每個月的支出，也就是我們常聽到的聘請看護的費用，所以也有人稱作為「看護險」

今天要探討的是，定期殘扶險規劃的必要性。
保險的規劃在於解決當下的保障問題，而非幾十年後未知數的狀況，就殘扶險商品來說可以分成終身型(大多數)和定期型(少數)來做區別

定期險、終身險保費的差異

以下用市場一個終身型、一個定期型組合來做圖表的講解，若同樣以相同的保額、來做商品數字的分析。從圖可知，若以兩個保險公司的商品來做比較可以發現各有優缺點，但是從保費面來說定期險在年輕時可以有最大的優勢，可謂最低的保費、最高的保障，更何況定期險這樣搭配的組合保額還沒封頂，保費差距就將近8~10倍了，所以小編的年輕客群都做至少500萬(殘廢險)+5萬(殘扶險)的組合

保額不足的問題

從上面保費比較圖可以知道由於終身型險種的保費較高，對於許多正值工作起步或是家庭經濟壓力重的客戶來說也是一個不小的負擔，所以在保險資訊沒透明前大多數的客戶會選擇先把保額降低，降到可以接受的範圍內，之後等經濟恢復較好的狀況時，再加買。透過上圖的殘廢等級的案例可以知道，落在5-8級殘區間的人數相對較多，假設將終身型的保額降低到100萬，面臨5級殘時殘廢一次金剩下60萬，可以試想這樣一筆錢對於生活面臨稍微有點不方便的情形時帶給我們什麼樣的幫助

總歸一句話

定期殘廢+殘扶才能在人生最需要保障時，發揮最大保險的效益

何謂保險經紀人?

保經業務 vs 保險業務

專門職業及技術人員，係指具備經由現代教育或訓練之培養過程獲得特殊學識或技能，且其所從事之業務，與公共利益或人民之生命、身心健康、財產等權利有密切關係，並依法律應經考試及格領有證書之人員

保險經紀公司的業務員，可以賣你多家保險公司的保單，但一般保險公司的業務員，只能賣你他們那一家保險公司的保單。

假如你想買A公司的壽險，B公司的醫療險，跟同一位保經公司的業務就可以買到，但如果找一般保險公司，你需要分別找兩家公司的業務員才行。

所謂的保險經紀人定義如保險法 第九條所示：

然而正名中的保險經紀人，是需要透過國家考試才能取得的專業執照，且取得執照後可以選擇執業，執業又分成三種：
1、個人執業，成立事務所
2、公司執業，成立保險經紀人公司
3、擔任簽署人

所以說，一般市場上看到的，都是保險經紀公司業務，這也可以回到保險法 8-1條所示：

所以正名後，並沒有誰的地位比較高；我們幾乎也都是歸類於保險法的業務員一職。
我們所做的事情也幾乎都一樣：

真正的差異在於，單一保險公司的業務只能銷售其所屬公司的商品；
而保經公司的業務能夠銷售所屬保經公司有簽訂合約的保險公司。

因為KC是從單一保險公司出來的業務，在還沒接觸到保經公司之前，總是相信公司、主管所說的話
覺得保經都只賣高傭金的商品，而且都只賣「小間保險公司」的商品，這間保險公司倒了怎麼辦？
諸如此等汙衊的說詞

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特別整理了幾個常見被誤解的說詞，讓大家知道事情的真相：

Q1：跟「保經業務員」買保險，以後是不是沒有人幫我跑理賠或是服務？

A1：不，其實「保經業務員」還是一樣是業務員，只要是公司有代理的保險公司，都能夠代為處理契約變更、簽訂合約…等等，所以根本沒有這回事。
況且所有的文件都是透過辦公室助理做完審核內部寄送到保險公司，根本沒有業務員親自跑分公司才能處裡這種事情

但是要特別講到理賠這件事，如果針對業務員管理規則裡15條寫到業務員所應該要有的行為，可以看到並沒有「理賠」這兩個字，不論是保險業務、或是保經業務，所扮演的角色，講難聽一點只是保戶與保險公司之間的橋樑，只是理賠一詞已經無形當中變成我們銷售保單後的附加價值，所以老實說做不做在於個人，跟保險業務或是保經業務沒有關聯。

Q2：那麼跟「保經業務員」買的保單一定比較好囉？

A2：這個問題是未知數，在同樣的體制下，就像是一鍋粥，還是會有老鼠屎。
但是以保險規劃的完整性來說，保經公司的業務較能幫你規劃符合你需求的保單。
但假如你都沒有做功課，業務員推薦什麼保單都說好，那不管是「保經業務員」還是「一般業務員」都有可能故意推薦你，每家公司他抽佣金比較高的保單！

Q3：聽說保險公司給保經賣的商品都是比較爛的商品，是真的嗎？

A3：這邊要說，站在零售的角度來說，你的市場要廣，佈出去的通路就要多，難不成你想要壯大你的事業版圖，但是只給直營部隊好處，卻讓旁邊的加盟夥伴賣你的爛東西砸你自己的腳嗎？
用頭腦想也知道這是不可能的事情，但在某些保險公司的確會有些商品是獨賣的，至於商品的好或不好，比較過後就知道

Q4：保經公司跟保險公司簽訂的商品是不是過了期限就不能代為處理理賠？

A4：如果你看過理賠申請書就知道這個問題我應不應該回答了，一般來說的理賠申請書整張紙跟你的保單有關連性的，就只有保單號碼以及簽名的部分，其餘並沒有欄位勾選現售商品或是停售商品，所以這個問題的來源，我也是挺納悶的

Q5：「保經業務員」一定比較專業嗎？

A5：專業跟所屬的公司並沒有太大的關係，應該取決於你這個人想要帶給客戶什麼樣的額外價值。
如果只是想做好份內的工作，銷售公司要求你賣的，那麼你也有可能在保險公司磨練到很專業